理财3阶段，从0开始养成理财习惯

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专栏写到今天，也该开始写写理财了！今天我想和你好好聊聊理财这个话题。在生活里，理财真的太重要啦，不管你是刚踏入社会的小年轻，还是拖家带口的中年人，学会理财就像是给自己的生活装上了一台财富加速器，能帮你把日子过得更有规划、更有底气，说不定还能改变你的人生轨迹呢。不过我知道，好多刚接触理财的朋友，一看到那眼花缭乱的金融市场和数不清的投资产品，就感觉像走进了迷宫，完全不知道该从哪儿下手。别慌，接下来我就把从 0 开始培养理财能力的经验，仔仔细细地分享给你。

一、理财入门

理财就像盖房子，根基打得牢，房子才能盖得高。这第一步啊，得先学会掌控自己的收支，培养分配思维。

好多新手朋友一开始理财，都是跟着感觉走，要么看到啥投资就想试试，要么就到处打听别人都在投啥，自己也跟着投，这可不行哦。咱们得先静下心来，好好想想自己的财务目标是啥。比如说，你是不是打算明年去旅游一趟？或者过几年要攒钱买房子？又或者是在为遥远的养老生活做准备？把这些目标都想清楚了，再根据它们来安排手里的钱。

这里我给你推荐一个超实用的分配方法，叫“四笔钱”理念。第一笔是活钱管理，这就是咱平时过日子要用的钱，得保证它能随取随用，流动性最重要。像余额宝这样的货币基金就很不错，把日常开销的钱放在里面，不仅方便花，还能有点小收益。第二笔是稳健理财，适合那些短时间内用不到，而且你又不太想冒风险的钱。银行定期存款啊，债券基金啥的都属于这一类。要是你有笔钱一两年内都不会动，买个债券基金就挺好，收益比较稳，风险也低。第三笔是长期投资，这可是为了实现咱们长远财务目标准备的，比如养老或者孩子的教育基金。股票、股票型基金这些权益类投资就比较合适。虽然它们风险高一些，但要是你把眼光放长远，长期下来收益可能会很可观。最后一笔是保险保障，这可不能忽视哦。保险就像是咱们生活的防护网，万一遇到个意外或者生场大病，有保险在，家庭财务就不会一下子陷入困境。重疾险、医疗险、意外险这些都得考虑给自己配上。

光有分配思维还不够，咱们还得掌握一些基本的理财原则和金融知识。比如说复利，这可真是个神奇的东西，简单说就是利滚利。你看那些成功的投资者，像巴菲特，就是靠着复利的力量，让自己的财富像滚雪球一样越滚越大。还有利率，它会影响咱们存款、贷款的利息，也和投资收益息息相关。资产负债的概念也得搞清楚，知道自己有多少资产，欠了多少债，这样才能更好地规划财务。另外，风险和收益的关系也一定要明白，高风险通常意味着高收益，但也可能让你亏得很惨，所以得根据自己的风险承受能力来选投资产品。

学习这些知识可不只是为了知道几个概念，更重要的是建立“常识”。在投资的世界里，常识就像指南针，能在你被市场涨跌搞得晕头转向的时候，帮你找回方向。比如说，要是有人跟你说有个投资产品收益超高还没风险，你可千万别信，根据风险收益的常识，这多半是个陷阱。

除了这些，咱们还得对国内的市场特点、监管环境有个大概的了解，也可以看看国外成熟市场是啥样的。国内市场受政策影响比较大，比如说国家支持哪个新兴产业，那这个行业的企业可能就会有更多的发展机会，投资的时候也可以多关注关注。了解监管环境呢，能让咱们知道哪些投资是合法合规的，哪些得小心。国外成熟市场的经验也能给咱们一些启发，像美国的资本市场发展了那么多年，他们的一些投资理念和策略就值得咱们借鉴。

那怎么学习这些知识呢？每个人的学习方式不一样。如果你喜欢知识系统、框架清晰的资料，理财规划师的培训教材或者银行、基金、证券公司从业人员资格考试的基础教材都是很好的选择。这些教材能帮你快速搭起一个理财的知识框架。要是你更喜欢看一些专业人士或者大 V 写的文章，也可以，但一定要好好筛选，找那些有深度、靠谱的来看。不过在入门阶段，我不太建议你急着去看那些经典的投资书籍，因为对新手来说，这些书可能有点难懂，容易打击你的学习积极性，而且里面的知识和方法可能不太好落地。

等你在入门阶段认真学了一段时间后，就可以试着迈出投资的第一步啦。别老想着等一切都准备好了再开始，其实根本没有所谓完全准备好的时候。要是你心里没底，就少投点钱，就当是花钱买经验了。比如说，你可以先拿个几百块或者几千块，买点货币基金或者低风险的债券基金，感受感受投资的过程，看看市场是怎么波动的。

二、理财精进

打好了基础，咱们就可以向理财的下一个阶段进军了，这个阶段可是充满了挑战与机遇哦。

这时候，咱们要深入学习投资实操知识，重点可以放在基金和股票这两个领域，因为对于普通投资者来说，想获得比较合理的长期回报，这两个品类是绕不开的。要是你时间和精力允许，还可以多尝试几种投资方式。比如说打新债，这相对来说比较简单，风险也低。只要你开了证券账户，就可以参与。一般新债上市后，如果涨得不错，你就可以卖掉赚钱。打新股呢，收益可能更高，但难度也大一些，它有市值配置要求，而且中签率比较低。还有像创新存款这样的新兴中低风险理财也可以试试，它利率高，还受存款保险制度保护，本金比较安全。当然，投资基金和直接买股票更是这个阶段要深入学习和实践的。

随着你不断地学习和实践，你会发现自己看市场的眼光变了。以前你可能只看到股价和基金净值的涨跌，现在你能透过这些表面现象，看到背后更本质的东西。比如说在股票投资里，你会开始关注一家公司的基本面，像它赚不赚钱、有没有发展潜力、竞争力强不强这些因素，因为这些才是决定股价长期走势的关键，而不是那些小道消息或者短期的市场炒作。在基金投资方面，你也会明白基金经理的投资策略、基金的持仓结构对业绩有多重要。

不过这个阶段也不全是一帆风顺的，也有不少烦恼。你会发现投资的世界里高手如云，总有人比你赚得多、赚得好。而且随着你投入的钱越来越多，参与的高风险投资也多了，面对市场的不确定性，你会很纠结。比如说股票跌了，你就会犹豫是该卖掉止损，还是继续拿着等它涨回来；看到别人买的基金收益比你高，你就会怀疑自己是不是选错了。还有一个很重要的“必修课”，那就是亏钱。只要你参与了高风险投资，很难不遇到亏损。这时候你对待亏损的态度就特别关键了，它会决定你能不能进入下一个阶段。我见过很多人，赚过钱也亏过钱之后，就变得特别着急，到处找能确定赚钱的方法。这些人往往没有自己的投资逻辑，心态也很容易崩。他们可能整天盯着大盘、看新闻、追热点、炒题材，就想赚快钱。但这种方法风险很大，收益也不稳定。而那些心态好的人，会明白投资是个不断学习的过程，没有绝对的对错，只有长期来看大致正确的方向。

那怎么才能突破这个阶段呢？关键在于建立自己的投资逻辑和修炼投资心态。投资逻辑其实就是你给自己定的投资规矩，主要围绕三个问题：啥能买，啥不能买？啥时候买？啥时候卖？比如说在股票投资里，你可以通过自己的研究分析，确定只买那些基本面好、行业前景光明、估值合理的股票，那些业绩差、有财务造假风险的坚决不碰。买入的时候，可以参考一些技术指标，像市盈率、市净率在历史低位的时候，或者公司有重大利好但股价还没涨起来的时候。卖出呢，可以设定一个目标价位，到了这个价就卖，或者公司基本面变差了也卖。

刚开始建立的投资逻辑肯定不是完美的，在实际投资中，要根据市场的反馈不断调整。比如你按照自己的逻辑买了只股票，结果它一直跌，这时候你就得反思是不是自己对公司基本面分析错了，或者买入时机没把握好，然后根据反思结果修改投资逻辑，让它越来越完善。

修炼投资心态也有一些小窍门。首先，一定要用长期不用的钱去做风险投资。这样就算亏了，也不会影响你的正常生活，你才能更淡定地面对。其次，别盲目追热点。热点来得快，去得也快，追热点往往是赚的时候嫌少，亏的时候又心疼。投资之前，一定要想清楚可能会亏多少，自己能不能承受。要是发现自己错了，千万别侥幸，及时改正才是明智的。还有，别老盯着投资账户看，要提前做好应对策略。老看账户，股价涨跌会让你情绪波动，影响你的决策。而提前做好应对，比如在市场大幅波动前，就想好是加仓、减仓还是观望，这样你就能更从容地应对市场变化。

如果能做到这些，坚持个两三年，在真实的市场里好好磨炼，你的投资能力肯定会有很大提升，风险也能控制得比较好。身边很多投资达人都处在这个阶段，他们的长期年化收益一般都能达到 10%以上。不过这个阶段可能会持续很长时间，很多人到这儿就觉得满足了，这也正常。毕竟不是每个人都想成为超级专业的投资者，也不是每个人都有这个时间和精力。你可以根据自己的情况，看看这个阶段是不是适合你。

三、理财高阶

能走到这个阶段的人可不多，因为这不仅需要你自己努力坚持，还得靠时间的积累。没有经历过几个市场周期的洗礼，很难达到这个境界。市场有牛市、熊市、震荡市，在不同的市场环境下，投资策略和心态都得跟着变。而且随着年龄增长，你的人生经验和阅历也会影响你对投资的理解，这些都会反映在投资回报上，就像时间给你的一份特殊礼物——人生复利。就像我做理财入门科普，虽然内容可能差不多，但每年都会有新的感悟。

到了这个阶段的人，那可都是投资界的“大神”了，他们的投资业绩不管市场怎么变化，都能保持得很好。我认识一些这样的人，他们看起来特别低调谦虚，还经常反思自己的错误。市场涨跌的时候，他们总是很淡定，有时候甚至啥都不做。他们说的那些投资理念，像相信复利、坚持价值投资、滚雪球啥的，听起来好像很普通，但人家就是靠着这些取得了惊人的投资回报，所以大家都把这些理念当成投资的圣经。

如果你想朝着这个阶段努力，那我得先恭喜你，你选了一条少有人走的路，也将会看到不一样的风景。就像古人说的“世之奇伟瑰怪，非常之观，常在于险远，而之人所罕至焉。”但后面还有一句“故非有志者不能至也 ”。这一路上，你得比别人付出更多的努力，经历更多的市场波动、内心纠结和困难。

在这个阶段，广泛阅读和深度思考变得尤为重要，甚至比实际操作还关键。阅读能给你输入新的知识和信息，思考能把这些变成你自己的见解和投资逻辑，让你在面对市场变化时更有底气。多看看那些成功投资者的经历，听听他们的投资理念，也会对你很有帮助。在市场波动的时候，把它当成检验自己投资逻辑的机会，不管是涨是跌，都要认真反思，总结经验教训。比如说熊市的时候，想想怎么调整资产配置才能减少损失；牛市的时候，思考怎么在控制风险的前提下多赚钱。通过不断地反思和总结，慢慢地提升自己的投资境界，从量变到质变，最后达到那种不管市场怎么变化，都能从容应对的境界，在理财的道路上实现财富的稳定增长和人生价值的提升。

理财能力的培养是一场漫长的马拉松，不是一蹴而就的。从刚开始的入门摸索，到中间的不断精进，再到最后的融会贯通，每一步都需要我们用心去学、去做、去思考、去总结。在这个过程中，我们要根据自己的实际情况，制定合理的理财目标和计划，选适合自己的投资产品和策略，不断修炼自己的投资心态，完善投资逻辑。不管你是刚刚开始接触理财的新手，还是已经在理财路上走了一段的朋友，只要你坚持下去，不断努力，就一定能在理财的世界里找到属于自己的成功之路，让自己的财富保值增值，实现财务自由的梦想。

接下来的内容将是基金、股票、期货、保险等投资的内容入门，希望我的这些分享能对你有所帮助，感谢你的关注，祝你在理财的道路上一帆风顺！

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