低利率时代来临！怎么才能让你的钱袋子稳中有增！

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存款利率进入“1时代”，理财收益持续走低，普通人该如何应对？

随着央行降准降息，市场利率持续走低，银行理财收益率也呈现下滑趋势。2025年上半年，理财产品平均年化收益率已跌至2.12%，较2024年下降0.53个百分点。

在存款利率加速进入“1.0”时代的背景下，传统储蓄方式的吸引力正在下降。许多投资者开始寻求更高收益的投资渠道，但也面临着新的挑战和风险。

本文将为您提供低利率时代的实用理财策略，帮助您在保障资金安全的前提下，实现财富的稳健增值。

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01 市场现状：理财收益下滑，配置格局生变

低利率环境已经对理财市场产生了深远影响。银行业理财登记托管中心报告显示，2025年上半年理财产品正在减少债券和权益类资产配置，转而增加公募基金、现金及银行存款等资产的配置比例。

这种调整反映了当前市场环境下获取收益的难度加大。理财产品对债券的配置中，信用债占比高达90%，但上半年信用债市场呈现典型的“惜售”特征——买方踊跃而卖方谨慎。

同时，银行理财产品业绩比较基准也在不断下调。仅2025年5月央行宣布降准降息后，就有超百只理财产品密集下调基准利率。

02 资产配置：多元化布局，分散风险

在低利率环境下，传统的单一储蓄方式已经难以满足财富保值增值的需求。多位业内人士建议，投资者应根据自身风险偏好、投资目标和财务状况进行多元化资产配置。

1. 优化基础资产结构

由于存款利率持续下行，可适度降低银行存款配置比例，或关注大额存单、结构性存款等收益更高的存款类产品。

同时，可以完善低风险投资替代方案，关注国债、货币基金、短债基金、低风险银行理财产品等领域，兼顾流动性与略高于存款的收益。

2. 适度提升权益类资产配置

一方面，可以通过长期定投的方式投资指数基金或ETF，在参与股市长期增长的同时，分散个股风险，并借助定投平滑波动。

另一方面，可以适度参与股票投资，聚焦高股息、低估值蓝筹股，获取股息收益与估值修复双重机会。

需要注意的是，权益类资产投资通常风险较高，投资者应根据个人风险承受能力进行合理选择。

3. 黄金资产的配置价值

黄金作为传统避险资产，近年来价格波动加剧，但从长期看仍具备防御价值。

浙江杭州某银行资深理财经理建议：“外部环境不确定性增强，黄金作为抵御通胀和地缘风险的工具，建议配置比例在10%左右。”

对大多数普通投资者而言，黄金更适合作为分散风险的工具，而非追求高回报的主要手段。

03 理财策略：长期投资，动态调整

在低利率环境下，投资者应更加注重长期投资，以熨平市场波动。同时，应密切关注市场动态，根据市场环境及时调整投资组合，以提高平均收益水平。

中国银行研究院研究员杜阳建议，投资者应该提高投资素养，树立价值投资观念，以便在复杂市场环境中做出理性投资决策。

1. 中短期债券的配置价值

对于债券市场，专业人士建议以中短期债券为主。“中短债持有1年以上，大概率能跑赢银行理财产品。”

银行理财底层产品是债券和权益类资产，但产品期限较短（最长3年），收益受市场波动影响显著。债券和权益类资产此消彼长，分开配置，可更灵活应对市场变化。

2. 保障型资产配置

为了增强家庭抗风险能力，可以关注保险产品，适度增配重疾险、医疗险等保障型保险，避免突发风险侵蚀家庭资产。

年金险/增额终身寿险可锁定长期利率，但需关注流动性约束。

04 风险防范：理性投资，避免陷阱

在低利率环境下，资金流向的变化也带来了一些潜在风险。部分资金可能流入房地产市场或股市，从而加剧资产泡沫。

因此，投资者在选择理财产品时需更加谨慎，注重风险与收益的平衡。

1. 了解自身风险承受能力

投资者应主动参与风险测评，购买产品前如实填写风险承受能力问卷，拒绝“代填”或敷衍了事。

每个人的风险承受能力不同，选择的投资产品也应该有所不同。没有适合所有人的投资方案，只有适合自己风险偏好的配置策略。

2. 审慎阅读合同条款

购买理财产品前，务必仔细阅读并详细了解产品要素、风险等级等关键信息，避免盲目签字。

特别是对于复杂结构化产品，要深入了解底层资产和收益机制，不要被表面的高收益率所吸引。

3. 选择正规投资渠道

通过持牌机构购买金融产品，警惕“灰色代理”和非法集资。

对于承诺远高于市场平均收益的产品要保持高度警惕，避免陷入投资陷阱。高收益往往伴随着高风险，这是金融市场不变的规律。

低利率环境下，银行理财收益率可能进一步走低。理财公司可能更加依靠利率债交易和委托公募基金投资来获取高收益率。

面对低利率时代，投资者需要转变传统单一的理财观念，建立多元化投资组合。

根据自身风险偏好配置不同资产类别，兼顾流动性、安全性和收益性，并定期调整投资组合，才能在低利率环境中实现财富的稳健增长。

多元化配置是应对低利率环境的钥匙，而长期投资观念则是穿越市场波动的基础。

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