年终奖未至，理财方案先行

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□ 南京日报/紫金山新闻记者 曹丽珍 

“每年这个时候，理财经理的理财产品推介，都会比我的年终奖要来得早。”近日，就职于南京一家新材料科技公司的黄先生笑着说。

年终奖是职场人翘首以盼的“年终大红包”，对于众多上班族来说，这将会是春节前到手的最后一笔大额收入。而这笔待入账资金，也成为商业银行的营销重点。近日，多家银行已抢先布局，通过手机银行、小程序等线上渠道上线年终奖专属理财方案。

市民：覆盖不同投资期限，银行年终奖理财方案挺合理

“马年春节来得比较迟，我估计公司年终奖至少还要约一个月才会发，但银行每年都会提前推出活动。”黄先生告诉记者，这两天，已经有不止一家银行向他推送年终奖专属理财活动了，眼下银行存款进入低利率时代，也让他提前考虑这笔资金的投资方式。

记者注意到，最近一次向其推荐年终奖专属理财产品的是南京一家股份制商业银行的理财经理。针对黄先生后续将到账的这笔年终奖，该理财经理推荐了3个层级的资产配置方案，对应不同的风险接受能力。

首先，对于随时要用的钱，该理财经理推荐的是期限较短的货币基金，两款理财产品均为R1低风险，平均年化收益在1.2%—1.85%之间；其次，针对稳健增值的需求，该理财经理推荐了3款R2中低风险的理财产品，以债券基金为主，年化收益率在2.5%左右；针对存放时间较长的资金部分，则是3款风险等级从R3—R5不等的投资产品，近1年涨跌幅从6.3%—32.58%不等。

“我觉得这个方案还挺合理的，针对不同的投资期限，推荐了对应的理财产品，短期、中期、长期都能覆盖，我可能会考虑。”黄先生说。

银行：不再简单罗列产品，而是提供阶梯式资产配置方案

近日，记者梳理发现，近期多家商业银行通过推出线上专属活动、推荐个性化资产配置方案等多元化策略，提前布局年终奖理财市场营销。

例如，一家国有银行推出的年终奖专享理财产品中，以R2风险的产品为主，产品涵盖存款、理财、基金、保险等形式，满足不同客户的多元投资需求；另一家国有银行也通过其手机银行App，在专区推出专属年终奖理财产品，覆盖不同流动性需求。其中一款最短持有7天的年终奖理财产品，成立以来年化收益率达4.76%；另外一家股份制商业银行则在手机银行App上推出了一份年终奖如何越花越有的攻略，推出“三大攻略‘花’法”，其中“稳健‘花’向未来”攻略中，推荐了多款理财产品，最短持有期从7天至90天不等，成立以来年化收益率最高超5.4%。

通过梳理目前已经上线年终奖专属理财营销活动的银行相关活动，记者发现，商业银行不再简单罗列理财产品，而是进一步聚焦专业的资产配置服务，给投资者提供了从保守到稳健再到进取的阶梯式资产配置方案，为不同风险承受能力的客户匹配对应的理财产品。

“在年终奖方面，营销实践的变化，也体现出银行理财正在向服务专业化方向转变。”南京财经大学投资学系资深教师王慧表示，商业银行理财业务的竞争焦点，已经从此前的产品收益率对比，逐渐转向为客户提供专业、可信赖理财规划的能力比拼。

专家：年终奖规划应“看大势、选产品、配比例”，充分考虑适配度

面对商业银行陆续上线的“花式营销”，上班族应该如何更好地规划年终奖？对此，王慧表示，规划年终奖应“看大势、选产品、配比例”，要顺应“慢牛”和“存款搬家”的宏观趋势，在商业银行主推的中低风险产品中挑选适合的，再根据个人风险承受能力进行动态配置。

“投资者应结合自身风险偏好和资金使用计划，充分考虑适配度，再对年终奖进行合理投资。”王慧进一步解释，如果是保守型投资者，首要考虑的核心要素是保本与流动性，建议合理配置大额存单或定期存款作为资金的安全垫，提前锁定当前利率，再适度配置活期理财，保证高流动性，确保春节期间开销之用；如果是稳健型投资者，建议将银行主推的中低风险理财作为配置主力，然后以债券资产打底，配置“固收+”类产品或债券基金，争取更稳健收益，最后再将少量黄金资产作为避险补充，平滑整体波动；如果是能承受较高波动的进取型投资者，则可考虑通过指数ETF、行业主题基金等权益类基金增加对股市的配置，同时保持一定比例的稳健资产，作为投资组合的“稳定器”。

王慧也强调，银行的“年终奖专属产品”本质仍是理财产品，投资者应关注产品说明书上的风险等级、投资范围和业绩比较基准，要清楚后者仅为参考，并非收益承诺。“此外，一定要牢记风险与收益成正比，对各类资产的收益率应保持理性预期。”她说。

网址：年终奖未至，理财方案先行 https://c.klqsh.com/news/view/302236

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