个人理财（新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类；“十四五”职业教育国家规划教材）

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一、个人理财的含义

“理财”一词，顾名思义即是“打理财务”，管理资金。它最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国资本市场的扩容、商业银行零售业务的业务的日趋丰富和居民收入的不断上升，“理财”概念逐渐深入到普通人的生活中。但一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱，实际上理财的范围很广。
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身的财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。理财是以管钱为中心，通过攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资金（或个人资产）在保值的基础上实现稳步、持续的增长，让自己终生“有钱花”。

个人理财是个人金融（或财务）规划。个人理财的主体是以个人或家庭为单位，它的本质可以用公式“个人理财=人+钱”来表示。在这个公式中人是居于主动地位的，即个人理财的研究重点是人如何选择，因此个人理财是围绕着人来进行，强调个性而非共性。

关于个人理财的定义，目前业内有不同的说法。美国理财师资格鉴定委员会对它的描述是：个人理财是指制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。而中国金融理财标准委员会将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务。它是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身制定合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合要求进行有针对性的金融服务组合创新。金融理财是由专业人士提供的金融服务，而不是客户自己理财。

二、个人理财的分类

按照理财需求的层次，个人理财可以分为生活理财和投资理财。

（一）个人生活理财

个人生活理财是指通过制订财务计划对个人消费性财务资源的适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。生活理财主要是通过帮助个人设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将个人未来的职业选择,子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所需面对各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设计的生活水平，最终达到终生财务安全、自主、自由和自在。生活理财的核心在于根据个人的消费性资源情况和消费偏好来实现个人的人生目标。

（二）个人投资理财

个人投资理财是指通过制订理财计划对个人投资性财务资源进行适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。投资理财是在生活理财目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、黄金、外汇、不动产、艺术收藏品等各种投资工具以期得到丰厚回报，加速个人或家庭资产的增长，从而提高家庭生活质量和生活水平。投资理财的核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。

总之，个人生活理财侧重于现有消费资源的规划和管理，而个人投资理财侧重于现有投资性资源的规划和管理，满足未来消费需求和人生目标。过去，人们非常重视生活理财，在社会上形成了许多有价值的理财观念，比如“勤俭持家”“量入为出”等；而现在随着人们生活水平的提高，市场化的金融工具越来越多，人们逐渐认识到了运用各种金融工具的重要性，个人投资理财也越来越受到人们的青睐。

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