各家银行提前布局年终奖专属理财

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作为职场人翘首以盼的“年终大礼”，规模可观的年终奖成为各家银行及理财公司的必争之地。

2025年末至今，邮储银行、交通银行、平安理财等多家机构已抢先布局，通过线上专属活动、全品类产品矩阵、个性化资产配置方案等多元策略加码年终奖理财营销。

在业内人士看来，银行角逐年终奖理财市场，既是负债端“吸金”的关键布局，也是拓展中间业务、增强客户黏性的重要契机，但投资者也需要锚定自身需求理性投资，谨慎选择。

银行发力年终奖理财

“距离发放年终奖还有一个多月，手机银行就接连收到理财推荐了。”在北京从事互联网运营工作的赵先生对编者说，自己的年终奖预计在2026年1月底发放，最近有不少银行陆续推出了年终奖专属理财活动，他已经提前开始考虑这笔资金的打理方式。

编者注意到，国有大行凭借客群规模优势，率先打响了年终奖理财营销战，线上专属活动成为主要阵地。

“年终红利，‘理’在交行。”2025年末，交通银行为投资者推出了“专‘薪’定制，期限多样”的年终奖专享理财产品，产品均为R2（稳健型）。其中，“灵动添利6号新薪宝”理财近3个月年化收益率达4.76%。

此外，交通银行各家分支机构推出了“‘薪’动家族‘瓜分’年终奖”活动，产品涵盖存款、理财、基金、贵金属、保险等，形成了“灵活存取、稳健投资、进取投资、保险保障”的多元分类。

邮储银行也在手机银行App“掌工资”服务专区中推出了“开‘薪’年终奖，财富这样‘理’”活动，专区内集中展示3款中邮理财发行的专属产品，覆盖不同流动性需求。其中，一款名为“优盛·鸿锦最短持有7天15号薪享C”的年终奖理财产品成立以来年化收益率达4.76%。

股份行理财子公司则聚焦专业资产配置服务，推出个性化理财方案，打造差异化竞争优势。

例如，平安理财在锚定“追求稳健”的同时，更加强调年终奖理财产品“收益进阶”的属性。以平安口袋银行App上架的“安稳启航增强稳盈”3个月持有期产品为例，其定位于R2中低风险的固收增强产品，在存款、债券等稳健资产的基础上，择机叠加一定比例的含权属性资产（优先股、打新等）来增加投资组合的收益弹性。

同时，平安理财还构建了覆盖“安心”（现金类）、“安稳”（固收）、“安致”（固收＋）和“安远”（混合类）的产品矩阵，充分满足有着不同风险偏好的投资者日趋多元的理财需求。

产品体现稳健与灵活双重优势

与往年相比，2025年末，各家银行的年终奖理财营销策略呈现出明显的不同。

在普益标准研究员付翘楚看来，变化主要体现在两个路径上。一是各家银行提供一站式综合资产配置方案。部分银行致力于通过整合存款、理财、基金、保险、贵金属等全品类金融产品，为客户构建覆盖多场景需求的一站式解决方案。二是聚焦专业资产配置服务。此外，一些银行的营销重点并非简单罗列产品，而是直接提供基于客户风险偏好与资金用途的配置策略与投资逻辑。

编者注意到，近日，广发银行梅州分行针对年终奖理财为投资者制定资产配置策略，建议投资者采用“保守＋稳健＋进取”的阶梯式策略进行资产配置，根据风险承受能力匹配相应产品。

“这些营销实践的变化，体现了银行理财行业向以客户为中心和服务专业化方向的转型进程。”付翘楚在接受编者采访时表示，“在业务模式上，行业正从过去以销售单一产品为中心，向以客户资产配置需求为中心的模式深化转型。竞争焦点从产品的收益率对比逐渐转向为客户提供专业、可信赖的财务规划与陪伴服务的能力比拼。”

从产品供给层面来看，“稳健为主、灵活适配”成为核心特色，中低风险产品占据主流地位，产品覆盖7天、14天、30天等多个周期，可以精准匹配年终奖资金的多元闲置周期。

“总体而言，年终奖专属理财产品的设计，更多地体现了银行基于特定资金场景对现有产品体系进行的客群化匹配与组合，其产品结构本身并未脱离市场主流框架，而是服务于更精准的客户触达与需求响应。”付翘楚说。

付翘楚表示，一方面，产品风险属性高度聚焦，年终奖主题产品大多集中在中低风险区间，这与普通理财市场中占主导地位的稳健型产品定位相符；另一方面，在投资标的上，两类产品投资组合的核心部分均高度依赖于国债、金融债、企业债及同业存单等固定收益类资产，以构筑稳健的收益基础。

银行开启花式营销

在年终奖理财市场的角逐中，银行机构的营销持续升级，除了前期的产品矩阵搭建与精准推送，“升金有礼”类活动成为吸引资金留存的新抓手，与各类主题营销形成协同效应。

在国有大行中，工商银行推出“升金有礼”活动，包含“月月升金礼”和“资产达标礼”，最高可赢百万工银i豆，可以在商城中兑换相应商品及服务。2025年11月至12月，交通银行推出了“促消费 惠民生”资产提升有好礼活动，根据活动期间近30天日均资产提升金额的不同，消费者可领取40元至600元不等的支付贴金券。

面对银行密集的“升金有礼”等营销活动，不少投资者容易陷入“为拿奖励而盲目理财”的误区。对此，业内专家提示，投资者打理年终奖需坚守“理性优先、适配为王”的原则，在综合考虑自身资金需求与风险承受能力后进行投资。

付翘楚从三个核心维度给出具体建议：一是审视自身财务状况与资金规划。投资者应优先厘清这笔资金的预期用途和时间安排。二是客观评估个人的真实风险偏好。通常来说，偏好稳健的投资者往往将资产主力配置于中低风险等级的产品。三是保持独立判断，审慎看待营销宣传。面对银行的各种推广，投资者需保持清醒，明确产品说明书中的“业绩比较基准”仅供参考，并不是对本金和收益的承诺，最终收益会随市场情况有所波动。

“面对银行的花式营销，投资者需要明确自身的风险承受能力。”博通咨询首席分析师王蓬博进一步补充说，“如果年终奖需要用于春节消费、偿还负债等短期用途，应优先选择活期理财、货币基金等流动性强的产品。如果资金长期不用，可考虑定期存款、中长期理财产品等收益更高的产品。”

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