别再乱理财了！普通人零风险理财指南，每月稳赚50

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理财，已经成为当下最热门的话题之一。越来越多的人意识到，只靠工资收入，很难实现财富自由，甚至很难应对生活中的各种突发情况，所以，越来越多的人开始尝试理财。

但现实是，很多普通人根本不懂理财，盲目跟风投资，要么买了高风险的理财产品，最终血本无归；要么买了低风险的产品，收益低得可怜，甚至跑不赢通货膨胀；还有的人，被各种理财骗局套路，辛苦攒下的钱被骗光，悔不当初。

其实，对于普通人来说，理财的核心不是追求高收益，而是“稳”——在零风险（或极低风险）的前提下，实现财富的稳步增值，哪怕每月只赚500+，长期坚持下来，也能积累起可观的财富。

今天，就给大家整理一份普通人零风险理财指南，没有复杂的专业术语，没有高风险的投资套路，全程干货，新手也能轻松上手，每月稳赚500+，再也不用怕乱理财亏本金了。

首先，我们要明确一个核心：普通人理财，先守财，再增值。

很多人刚接触理财，就一心追求高收益，觉得“理财就是赚大钱”，盲目跟风买股票、基金、加密货币等高风险产品，却忽略了一个事实：高收益必然伴随着高风险，对于新手来说，一旦判断失误，就可能亏光本金，得不偿失。

所以，普通人理财的第一步，不是追求高收益，而是守住自己的本金，先养成储蓄的习惯，预留应急资金，规避不必要的风险，然后再选择低风险、易操作的理财方式，实现财富的稳步增值。这才是最稳妥、最适合普通人的理财路径。

第一步：预留应急资金，守住财富底线（零风险）

应急资金，就是专门用来应对突发情况的资金，比如生病住院、失业、意外事故等。预留应急资金，是普通人理财的基础，也是守住财富底线的关键。

很多人理财亏本金，不是因为投资失误，而是因为没有预留应急资金，一旦遇到突发情况，只能被迫赎回正在理财的资金，甚至可能在亏损的时候赎回，导致本金亏损。

那么，应急资金应该预留多少呢？对于普通人来说，建议预留3-6个月的必要开支作为应急资金。比如，你每月的必要开支（房租、水电、伙食、交通等）是3000元，那么应急资金就应该预留9000-18000元。

应急资金的存放方式，要满足两个条件：一是流动性强，随时可以取用；二是零风险，本金不会亏损。推荐这两种方式：

1. 货币基金：比如余额宝、微信零钱通，还有各大银行的货币基金。货币基金的风险极低，几乎可以看作是零风险，本金不会亏损，而且流动性极强，随时可以赎回，赎回后当天或第二天就能到账，收益比活期存款高，目前年化收益率在1.5%-2.5%左右。

比如，你预留1万元应急资金，放在货币基金里，每月的收益大约在12-20元左右，虽然不多，但胜在安全、灵活，关键时刻能帮你渡过难关。

2. 活期+产品：各大银行推出的活期+产品，本质上也是货币基金的一种，只是收益比普通货币基金略高一点，流动性也很强，随时可以取用，零风险，适合存放应急资金。

第二步：低风险理财，每月稳赚500+（极低风险）

预留好应急资金后，剩下的储蓄，就可以用来进行低风险理财，实现财富的稳步增值。对于普通人来说，低风险理财的核心是“稳健”，不追求高收益，只追求稳定的收益，哪怕每月只赚500+，长期坚持下来，也能积累起可观的财富。

推荐4种适合普通人的低风险理财方式，新手也能轻松上手，零风险（或极低风险），收益稳定：

第一种：定期存款（零风险）

定期存款，是最传统、最安全的理财方式，零风险，本金有保障，收益固定，适合所有普通人，尤其是新手。定期存款的期限越多，收益越高，目前各大银行的定期存款利率，1年期在1.8%-2.5%左右，3年期在2.7%-3.5%左右，5年期在3.0%-3.8%左右。

对于普通人来说，不建议存太久的定期存款，比如5年期，因为流动性太差，如果中途需要用钱，提前赎回，只能按活期存款利率计息，收益会大打折扣。建议选择1年期或3年期的定期存款，兼顾收益和流动性。

举个例子：你有10万元储蓄，预留3万元作为应急资金（放在货币基金里），剩下的7万元存1年期定期存款，年利率为2.2%，那么一年的收益就是70000×2.2%=1540元，每月平均收益大约128元；如果存3年期定期存款，年利率为3.0%，一年的收益就是70000×3.0%=2100元，每月平均收益大约175元。

第二种：国债（零风险）

国债，是国家发行的债券，由国家信用背书，零风险，本金和收益都有保障，收益比定期存款略高一点，适合普通人长期理财。国债分为储蓄国债和记账式国债，对于普通人来说，更推荐储蓄国债，分为凭证式国债和电子式国债，期限一般为3年期和5年期，利率比定期存款高，目前3年期储蓄国债利率在2.9%-3.2%左右，5年期在3.0%-3.5%左右。

储蓄国债的购买方式很简单，各大银行都可以购买，每年会有多次发行，发行时提前关注银行的通知，按时抢购即可。需要注意的是，储蓄国债的流动性较差，提前赎回会损失一部分收益，所以建议用长期不用的闲钱购买。

举个例子：你有5万元长期不用的闲钱，购买3年期储蓄国债，年利率为3.1%，那么一年的收益就是50000×3.1%=1550元，每月平均收益大约129元。

第三种：指数基金定投（极低风险）

对于想要追求略高收益，又不想承担太高风险的普通人来说，指数基金定投是最佳选择。指数基金是被动跟踪大盘指数的基金，比如沪深300指数基金、中证500指数基金，风险比股票低很多，而且长期来看，收益稳定，适合长期定投。

指数基金定投的核心是“长期坚持”，每月固定投入一笔钱，不管市场涨跌，都坚持定投，这样可以摊薄成本，降低风险，长期坚持下来，复利的力量会让你收获意想不到的收益。对于新手来说，建议选择沪深300指数基金，因为沪深300指数包含了A股市场上最优质的300家上市公司，长期来看，收益稳定，风险极低。

举个例子：你每月定投1000元沪深300指数基金，年化收益率为10%，坚持5年，累计投入6万元，最终的资产会达到7.7万元，净收益1.7万元，每月平均收益大约283元；坚持10年，累计投入12万元，最终资产会达到20.6万元，净收益8.6万元，每月平均收益大约717元。

需要注意的是，指数基金定投虽然风险极低，但短期可能会有波动，新手不要因为短期的涨跌而焦虑，只要长期坚持，就能获得稳定的收益。

第四种：银行低风险理财产品（极低风险）

各大银行都会推出一些低风险的理财产品，比如R1、R2级别的理财产品，风险极低，本金几乎不会亏损，收益比定期存款和货币基金高，目前年化收益率在2.5%-4.0%左右，期限从1个月到1年不等，适合普通人短期理财。

购买银行低风险理财产品时，需要注意两点：一是看清楚产品的风险等级，一定要选择R1、R2级别的，避免选择高风险的理财产品；二是看清楚产品的赎回规则，有些理财产品是封闭式的，到期才能赎回，有些是开放式的，随时可以赎回，根据自己的资金需求选择合适的产品。

举个例子：你有8万元闲钱，购买一款R2级别的银行理财产品，期限6个月，年化收益率为3.2%，那么6个月的收益就是80000×3.2%×6/12=1280元，每月平均收益大约213元。

第三步：合理搭配，最大化收益（零风险+极低风险）

对于普通人来说，最好的理财方式，不是只选择一种理财方式，而是将多种低风险理财方式合理搭配，兼顾流动性和收益，实现收益最大化。

给大家一个实用的搭配方案，适合大多数普通人，每月稳赚500+，零风险（或极低风险）：

1. 应急资金：3-6个月必要开支，放在货币基金里，流动性强，零风险，每月收益几十元；

2. 短期闲钱（1年内需要用的钱）：放在银行低风险理财产品（R1、R2级）或1年期定期存款里，收益稳定，极低风险，每月收益100-200元；

3. 长期闲钱（1年以上不用的钱）：一部分放在3年期定期存款或储蓄国债里，零风险，收益稳定，每月收益100-200元；另一部分用来指数基金定投，极低风险，长期收益更高，每月收益200-500元。

这样搭配下来，每月的总收益大约在500-1000元左右，而且风险极低，本金有保障，适合所有普通人，新手也能轻松上手。

最后，给大家几个理财忠告，一定要牢记：

1. 理财永远是“风险第一，收益第二”，不要盲目追求高收益，高收益必然伴随着高风险，普通人尽量选择低风险、稳收益的理财方式；

2. 不要把所有的钱都投入到同一种理财方式里，分散投资，才能分散风险；

3. 理财是一个长期的过程，不要急于求成，长期坚持，才能看到复利的力量；

4. 不懂的东西，千万不要碰，不要跟风投资，不要被高收益诱惑，避免被骗。

对于普通人来说，理财从来不是一件复杂的事情，也不是有钱人的专利。只要我们守住本金，预留应急资金，选择低风险、易操作的理财方式，合理搭配，长期坚持，每月稳赚500+，慢慢就能积累起可观的财富，摆脱月光的困境，实现财富的稳步增值。

新手朋友们，从今天开始，就按照这份指南，开启自己的理财之路吧！如果还有什么理财疑问，欢迎在评论区留言讨论，一起交流学习，共同成长，一起靠理财实现财富自由！

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